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            海爾消金“換帥”背后:業績增速放緩疊加疫情沖擊,線下業務受阻倒逼轉型

            新華融媒看財經 賀向軍 豐鳳鳴 2020/07/30 206 返回列表
            獲得監管核準后不久,海爾消費金融有限公司(下稱"海爾消費金融")近日發生工商變更,譚麗霞退出法定代表人、董事長,由李占國正式接任。

            記者注意到,目前海爾消費金融官網管理層董事長一欄已變更為李占國。除掌門人之外,今年以來海爾消費金融還迎來了一位新的副總經理——來自P2P車貸平臺微貸網的前COO(首席運營官)葉巍將擔任此職。以及財務總監趙鋒的任職資格也同日獲得批準。

            董監高頻繁變動是消費金融行業的常態,每次變動背后或是發展戰略的調整,或是業務布局的轉變,總能引發行業的關注。行業人士認為,消費金融作為一個比較年輕的行業,公司高層人事變動可以看作是機構適應行業成長過程中做出的同步變化,同時也說明在不斷的洗牌中機構面臨著不小的業績壓力,"今年疫情沖擊下,各家公司業績分化將進一步拉大,類似變動將更加常見。"

            海爾消費金融相關人士向記者表示,疫情以來公司各項成本較為平穩,受影響較小。部分線下業務也已積極實現線上化轉型,所以目前未出現明顯經營壓力。目前公司確立了四個"一"戰略,將加速構建線上家電分期商城,同時鏈接外部互聯網平臺以及垂直領域用戶資源。"2020年我們將圍繞該戰略持續優化產品結構。"

            業績增長放緩,多位主要高管換人

            官網資料顯示,海爾消費金融成立于2014年12月,注冊資本10億,是我國首家由產業企業發起設立的產融結合持牌消費金融公司。企查查信息顯示,該公司共有5名股東,包括海爾集團公司(持股30%)、北京紅星美凱龍國際家具建材廣場有限公司(持股25%)、海爾集團財務有限責任公司(持股19%)、浙江逸榮投資有限公司(持股16%)、北京天同賽伯信息科技有限公司(持股10%)。

            記者梳理發現,2016年、2017年、2018年、2019年,海爾消費金融分別實現營業收入1.74億元、2.53億元,10.48億元、13.89億元、凈利潤分別為0.44億元、0.48億元、1.68億元、2.05億元。從業績增長速度來看,2017年海爾消費金融營業收入增長了46%,凈利潤增長了7.5%。2018年,該公司的營業收入和凈利潤的增速分別飆升至314%、250%,不過2019年營業收入和凈利潤增速再度下滑至2位數,分別為32.53%、22.02%。

            對于2019年業績疲軟的原因,海爾消費金融相關人士回復記者表示,這是公司業務調整所致。"公司在2019年根據公司自身戰略調整的需求,以及消費金融市場變化方向,進行了相應的業務結構優化調整。"

            "消費金融行業是一個非常年輕的行業,從2010年第一家持牌消金公司成立,到現在也不過10個年頭。在行業發展前期公司基數較小規模增速較快,隨著行業越發規范加上監管對利率紅線的設定,持牌消費金融公司的利差在縮小,可以看到近幾年所有消金公司的增速都在放緩。"一位消金業內人士對記者表示。

            從資產負債情況來看,此次海爾消費金融業務調整的力度不小,資產縮水明顯。數據顯示,截至2019年底,海爾消費金融的總資產從2018年末的117.94億元降至102.90億元,同比減少12.75%;總負債從2018年末的105.63億元降至88.54億元,同比減少16.18%。


            在進行戰略調整的同時,海爾消費金融的高管層也隨之經歷"換將"。資料顯示,公司成立之初,海爾消費金融董事長為海爾集團總裁周云杰,副董事長為李占國,總經理為李健,董事與監事由各個股東方派出。2016年10月,青島監管局批復海爾集團執行副總裁譚麗霞為海爾消費金融董事長的任職資格。2016年12月,原副總經理黃應華升任總經理。

            今年是海爾消費金融經歷的第二次大換血,其中微貸網聯合創始人、COO于今年3月份獲批任職海爾消費金融副總經理。公開資料顯示,葉巍曾在騰訊和阿里任職,2013年,葉巍加入平安集團,創立娛樂金融事業部并擔任總經理。

            葉巍近期以海爾消費金融副總經理的身份參加活動時曾指出,對于整個消金行業而言,線下業務向線上業務的轉型已經是大勢所趨,"從行業發展的趨勢判斷,數字化是消費金融領域的一大趨勢。"葉巍表示。

            這位新任副總經理帶著濃厚的互聯網金融基因,近期上任的第三任董事長則還是一位來自大股東海爾集團的老將。7月初,青島銀保監局發布公告,核準了李占國海爾消費金融董事長的任職資格。企查查資料顯示,7月24日,海爾消費金融工商信息發生變更,李占國由海爾消費金融副董事長變更為公司董事長,并接任譚麗霞成為公司法定代表人。


            行業人士表示,今年的疫情讓所有的消費金融公司承壓,同時也推動了消金機構轉型發展的步伐。行業洗牌中的外部競爭加劇,公司轉型后面臨的業績壓力等等,都是消金公司高管層頻繁變動的原因。新型人才的引進,有利于借助人才的經驗為機構提供專業力量,幫助機構實現轉型。從這個角度來看,消費金融公司人事調整可以看作是機構適應行業成長過程中做出的同步變化。

            行業人士同時指出,隨著行業的越發正規化、成熟化,消金公司需要及時選定正確的發展戰略,加強高管團隊的穩定性,及時跟上行業進入穩定發展階段。

            疫情沖擊,合作助貸轉型線上化

            海爾消費金融作為產業系背景的持牌消金公司,豐富的場景曾是其展業的重要法寶。據了解,海爾消費金融主要有兩類業務,一是場景分期服務。依靠海爾、紅星美凱龍等股東資源,海爾消費金融先期主要在家居、家電、家裝等場景開展業務,其中家電場景線下布局覆蓋336城市的4000余家海爾專賣店,通過門店中的導購人員來實現相關金融產品大量推廣。后期逐步布局教育、醫美、出行、租房、保險等場景;此外海爾消費金融還開展信用借款服務,即行業俗稱的現金貸業務,這類業務通過自營App及鏈接頭部互聯網平臺。

            然而今年開年以來的疫情,讓消費金融行業遭遇不小的沖擊。一方面,疫情對旅游、餐飲、線下培訓教育、美容美發、汽車等行業影響較大,不少機構的這類線下消費分期業務陷入停滯。曾經讓海爾消費金融2018年業績爆發的"場景金融"在疫情期間面臨的挑戰不言而喻。

            另一方面,受疫情防控等因素影響,一些借款人的勞動收入減少,還款意愿降低,消金公司貸款催收難度加大,逾期率普遍上升。這對消費金融公司的貸后管理形成嚴峻挑戰。記者注意到,根據企查查收錄的信息,截至目前,和海爾消費金融相關的裁判文書共4468份,其中4155份為合同糾紛類案件。而2020年至今,與海爾消費金融相關的裁判文書共2569份,已經超過去年全年的數量(1879份),其中2111份裁判文書集中于今年6月份發布。


            據一位法催機構人士介紹,催收按照階段劃分,可分為短信催收、電話催收、上門催收、司法催收。對于拒不配合情節嚴重的逾期用戶(一般逾期半年以上),金融機構會向法院申請,要求對借款人進行起訴還款。一般來說,案子從申請立案到判下來,要3-6個月時間。法院判決書下發后,如果借款人拒不還款,法院可以強制執行。該人士表示,今年以來受疫情影響,金融機構回款難度很大,"疫情期間電話催收的催回率在下降,而上門催收又因為疫情防控和合規問題無法操作,一些合作的持牌消費金融公司開始把M3(超過90天以上逾期)的案件拿給公司直接起訴。"

            在其看來,法催是一個力度比較強的資產處置方式,不過進入法催環節的資產,一般都逾期比較久,質量都比較差,"即使勝訴,到了執行階段可能會出現借款人名下并沒有資產可供執行的情況,回款變數比較大。"這位法催機構人士直言,疫情期間法催會在一定程度上幫助消金公司提高回款率,但綜合考慮訴訟的時間成本、案件成本、效率問題等,對逾期率走高的現狀幫助不大。

            企查查數據顯示,和海爾消費金融相關的4000多份裁判文書中,共有614份為執行案件。記者查閱發現,這類執行案件內容多為"依據已經發生法律效力的民事判決書,法院向被執行人(即借款人)發出執行通知書,責令被執行人接到通知后3日內履行還款的義務,但被執行人至今未履行。"對此,法院通常做出劃扣或凍結被執行人一定數額銀行存款的裁定結果。

            對于疫情的沖擊,海爾消費金融方面向記者表示,公司在疫情前已具備在線化辦公能力,且業務大部分為線上業務。同時國家也陸續出臺支持金融機構發展的相關政策,如融資端、信審成本端,部分成本呈下降趨勢,特別是征信成本??偟膩碚f公司各項成本較為平穩,受疫情影響較小。部分線下業務也已積極實現線上化轉型,所以目前未出現明顯經營壓力。

            記者注意到,面對疫情的影響,近期海爾消費金融也采取多個動作進行應對。例如,2月份以來,海爾消費金融通過海爾智家APP平臺進行多場活動直播,多款產品可享0首付0利息0手續費的"6期免息0元購"活動。此外,海爾消費金融還與海爾智家App聯合推出了"智家白條"。據介紹,"智家白條"同時在商戶端和用戶端實施雙向授信,既面向中小型商戶群體提供3萬-5萬元的生活消費資金,也為習慣分期消費的用戶開放信用額度,額度可在海爾智家App分期購買商品。

            海爾消費金融方面向記者表示,公司目前確立了四個"一"戰略,即一個爆款、一個賬戶、一次授信、一家服務。在加速構建線上家電分期商城、盤活客群的同時,公司也鏈接了外部頭部平臺以及垂直領域用戶資源,共同構建用戶風險模型,為用戶提供一次授信多次使用的循環授信額度。"2020年我們將圍繞上述戰略持續優化產品結構,打造一個爆款產品和一個利潤產品,力創家電金融服務第一品牌。"

            據海爾消費金融客服介紹,"目前海爾消費金融的資產合作方有100多個。"與助貸機構合作放款成為海爾消費金融擴展業務的重要渠道之一,但與助貸方在開展合作過程中出現的種種問題卻引來了用戶投訴。

            例如,網絡投訴平臺信息顯示,近期有多位深圳市期待互聯網科技有限公司(以下簡稱:期待科技)旗下平臺用戶反映,自己通過期待平臺在海爾消費金融的借款已提前還清,但仍收到海爾消費金融的還款提示短信,一些用戶發現自己已經因逾期被上報征信。對此,期待平臺表示是"系統同步存在問題。"





            這不是海爾消費金融首次因合作平臺出現問題遭遇消費者投訴。今年初不少愛又米平臺用戶反映,自己在已經還清借款的情況下卻被資金方海爾消金上報征信系統。

            海爾消費金融表示,助貸目前是公司獲客引流模式之一,主要從有特定場景、優質資產和金融科技實力的助貸機構精準獲客。關于用戶對助貸平臺的投訴,海爾消費金融表示,為切實維護金融消費者權益,公司與助貸機構合作協議書、個人借款協議書中也分別明確約定相關權利責任。公司一旦收到涉及助貸機構亂收費扣費的用戶投訴,經調查核實后,將按照協議對助貸機構進行違約處罰。

            記者看到,近期銀保監會下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)中,對助貸業務也進行了規范。專家指出,《辦法》的適用范疇不僅包括了商業銀行,還包括了消金公司。持牌消費金融機構應當順應要求,及早準備,認真自查,在貸款業務流程上、消費者權益保護方面,對不符合要求的環節加快整改,同時加快產品創新與商業模式創新。在貸款合作管理上,應對存量合作機構進行梳理,完善合作機構管理政策,建立統一的準入標準和程序,實行名單制管理。
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