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    信用卡新規破局,透支利率開始下降

    消費金融頻道張浩東2021/09/06134返回列表

    在信用卡透支利率新規實施后半年時間里,信用卡透支利率并未有明顯變化,面對市場化競爭的局面,有銀行率先出手了。


    自從央行松綁信用卡透支利率后,銀行下調信用卡透支利率的情況遲遲沒有出現,多家銀行一直采取按兵不動的策略,萬分之五的信用卡透支利率仍是市場的主流。


    信用卡透支利率直接關乎著銀行信用卡業務的收益,銀行自然不會輕易吐掉這塊肥肉,但是銀行主動下調信用卡透支利率,無疑會在信用卡產品的競爭力上更具優勢。


    透支利率最低七折


    近期,廣發銀行正式發布了一款全新信用卡產品“天天利卡”,與其它信用卡不同,這張信用卡是業內首張支持市場化利率定價的信用卡。


    廣發銀行這款信用卡新產品在利率上做出了調整,在過去日利率萬分之五的上限標準上,新用戶可以獲得最低7折優惠的透支利率,換算后相當于萬分之三點五。


    這是信用卡透支利率全面放開以來,銀行業推出的首張有日利率折扣的信用卡產品,比起持卡人與銀行之間協商信用卡透支利率,在信用卡產品上給予利率折扣的方式也更為直接。


    對于持卡人而言,信用卡透支利率上的打折將是一大利好,以往由于銀行標準較為統一,各大銀行基本上都是按照信用卡透支利率最高上限執行,銀行占據著強勢的地位,持卡人很難在與銀行的協商中爭奪話語權。


    市場上出現有日利率折扣的信用卡產品后,這樣的局面會發生一定改變,部分還款能力不足或者存在過逾期行為的信用卡持卡人,為了避免信用卡透支后產生的高額利息,會更加青睞日利率更低的信用卡產品。


    銀行對在信用卡產品中疊加利率折扣的嘗試,不僅能夠幫助銀行有效的控制信用卡逾期率,也是銀行在信用卡競爭激烈的市場環境下,實現用戶增長新的手段。


    在用卡群體中,按時還款的持卡人實際上無法給銀行帶來逾期費用,而面臨信用卡還款壓力的人如果出現透支,除了承擔逾期的利息外,還要支付滯納金,因此信用卡透支利率微小的下調,都關乎著持卡人的切身利益,透支利率的高低也是決定信用卡產品競爭力的一大因素。


    此外,銀行對信用卡透支利率打折,也會進一步搶奪花唄等互聯網信貸產品的市場,隨著花唄等互聯網信貸產品規模的極速擴張,銀行信用卡業務面臨挑戰,通過降低信用卡的透支利率,也會吸引一部分花唄用戶轉移到信用卡產品中。


    多數銀行仍按兵不動


    今年年初,信用卡利率市場化改革徹底放開,央行發布了《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,明確取消信用卡透支利率上限和下限管理。


    這次調整也明確表示,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定,新規實行后,銀行之間并沒有打響信用卡透支利率之戰,多數銀行處于觀望的狀態。


    據支付百科了解,目前多家銀行仍在按原來日利率萬分之五的利率執行,銀行方面表現出十分謹慎的態度,之所以不輕易下調信用卡透支利率,銀行也有自己的算盤。


    首先,信用卡總逾期金額目前接近900億,雖然銀行面臨著壞賬的風險,但并不意味著銀行不能全部將這些資金收回,在持卡人逾期的時間里,銀行可以繼續以萬分之五的日利率收取利息。


    其次,透支利率的變動可以說是牽一發而動全身,在銀行已經成型的信用卡業務體系下,靠用戶增長帶來的收益遠不及信用卡透支利息,兩者完全不在一個層級,出于風險和穩定性的考量,銀行更傾向于維持現在的信用卡透支利率。


    最后,信用卡透支利率市場化可以增加中小銀行在信用卡業務上的競爭力,但對于國有大行及股份制銀行,信用卡用戶基數已經較為龐大,做好權益、場景方面的建設足以讓大行保持競爭優勢。


    市場化是信用卡透支利率未來的趨勢,一位銀行從業者向支付百科表示,在信貸資金使用成本面前,信用卡透支利率的下調幅度不會太大。


    在信用卡透支利率市場化放開后,銀行正在探索信用卡透支利率新的方向,根據不同用戶實施差異化似乎成為了共識,用戶的風險畫像、還款能力將影響著信用卡透支利率的定價。

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