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    銀保監會再次點名以卡養卡,信用卡風控大網之下還有多少生存空間?

    支付百科張浩東2021/09/08356返回列表

    去年被銀保監兩次點名后,以卡養卡今年再次被銀保監點名,在銀行逐漸收緊的風控大網之下, 以卡養卡還有多少生存空間?


    近日,「支付百科」注意到,銀保監北京監管局發布了一則消費者風險提示,揭秘了當前存在的七大金融詐騙套路,并提醒用戶誠實守信珍惜信用。


    銀保監北京監管局表示,養成良好的信用習慣,維護好個人信用記錄,按時足額還款,不惡意透支信用卡,不“以卡養卡”,積累“信用”財富。


    在風險提示中,銀保監北京監管局特意點名了以卡養卡現象,這已不是以卡養卡第一次遭到銀保監的針對,自去年以來,銀保監多次發布相關的風險提示,拉響了以卡養卡的警報。

     

    去年6月份,銀保監曾表示部分消費者過度依賴信用卡透支消費,背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款,甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況,提醒消費者理性透支消費,不要以卡養卡。


    去年9月份,銀保監再次發文,指出以卡養卡誤區,并表示一些消費者借助以卡養卡的方式,通過辦理各種機構的信用卡來交替還錢,容易陷入卡債越還越多的不良循環。


    除了監管部門外,銀行機構對于以卡養卡同樣沒有手軟,光大銀行曾提示持卡人以卡養卡的危害,光大銀行稱,以卡養卡會導致還款壓力越來越大、個人信息泄露風險以及違反銀行協議。


    以卡養卡行為暗藏的風險,在監管部門和銀行機構的提示下已經暴露出來,以卡養卡沒有真正改變持卡人欠款的本質,只是暫時延緩了持卡人的賬單,并且會使還款的代價增大。


    在監管和銀行機構的明顯意圖下,持卡人與銀行一直在進行著博弈與較量,在這場事關銀行和持卡人利益的決斗中,以卡養卡究竟還能存在多久?


    盡管以卡養卡的行為被銀行抵制,但監管層和銀行卻在短時間內無法徹底禁止以卡養卡,這是由當前信用卡市場的現狀所決定的。


    信用卡內的資金額度就是一筆隨時可以使用的貸款,此前銀行對信用卡的管控政策較為寬松,包括房地產、投資等領域商戶的交易都沒有受到限制,導致了信用卡內的資金被持卡人挪用。

     

    在過去,通過信用卡套現的方式來湊首付的人群比比皆是,只需一臺POS機即可將信用卡內的資金轉化為手中可利用的現金,與飛漲的房價相比,付出的手續費根本不值一提。


    當持卡人套取信用卡內的資金用于購房、購車后,持卡人將開始漫長的信用卡還款之路,由于手中缺乏資金,很多持卡人不得不利用以卡養卡的方式還款。


    隨著史上最嚴的央行二代征信系統的上線和切換運行,征信報告的記錄變得更詳細,持卡人為了避免征信報告中出現污點,更需要借助以卡養卡來及時還清信用卡賬單,保持個人征信的完好。


    此外,央行發布的二季度支付數據顯示,截至二季度末,銀行卡授信總額為20.23萬億元,信用卡逾期半年未償信貸總額為818億元,信用卡逾期半年未償信貸總額仍然居于高位,缺乏還款能力的人不在少數。

     

    如果銀行全面阻止以卡養卡,帶來的后果也將十分嚴重,大批持卡人會因為無法按時還款出現逾期,銀行信用卡不良率等指標無疑會快速上升,給銀行帶來更大的金融風險。


    在銀行看來,以卡養卡行為雖然增加了信用卡的使用風險,卻是很多持卡人償還信用卡欠款的重要手段,對銀行而言,掐斷以卡養卡路徑帶來的收益不一定能夠彌補損失,因此銀行通常只是提醒持卡人以卡養卡的危害,而不是嚴格意義上的打擊。


    面對信用卡的還款壓力,以卡養卡是持卡人的救命稻草,即便銀行的風控系統具備足夠的能力識別風險交易,銀行也不會輕易堵死持卡人以卡養卡的通道,以卡養卡短期內難以消失。

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