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    互聯網金融

    助貸承壓,城商行互金部和網金部的轉型之路

    九卦金融圈隨想隨錄2021/09/13126返回列表

    互聯網金融發展至今已有多個年頭,城商行尤其中西部中小城商行一直是市場的主力。


    現實中,眾多銀行在助貸中只是承擔了一個資金提供方的角色,目前的高利潤低風險只是大潮尚未褪去,不知誰在裸泳。


    直接封殺業務出省,不留一點幻想。各城商行的互金部網金部何去何從?其實,銀行借力助貸可以做的還很多。


    如今的互金部何去何從


    城商行尤其中西部中小城商行一直是助貸市場的主力。究其原因,城商行在區域有業務天花板,對公業務就那么幾家,零售業務居民人口數量也不過廖廖。


    而互聯網貸款客群不受區域限制,渠道方變相兜底,資產質、量均有保證,多好的生意。


    即使大渠道方占著市場地位優勢,資金價格壓的很低,但是沖著薄利多銷,一些城商行也還屁顛屁顛樂此不彼,多家城商行都成立了互金部或網金部,市場一片欣欣向榮,各取所需。


    然而好景不長,2020年7月《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的頒布,首次對跨區域經營提出了審慎二字,當時市場有所反映,但大家還是比較樂觀,審慎無外乎比例控制,中間想象空間很大。2021年2月《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》的頒布,出乎市場意料,直接封殺業務出省,不留一點幻想。各城商行的互金部網金部何去何從?



    助貸是怎么一個業務結構


    我們先來剖析一下助貸是怎么一個業務結構。


    如圖,交易結構中一般由渠道方提供各類信貸資產,借款人貸款申請入口在渠道方。渠道方通過大數據做好借款人的反欺詐與信用評估工作,給予借款人借款額度,然后推送給銀行做二次信貸審批。銀行信貸審批通過后,與借款人在線上簽署借款合同完成貸款發放工作。


    交易結構中一般都會引入保險公司或擔保公司作為增信方,其目的為了后期快速核銷不良貸款。貸款發放后,一般由渠道方做貸后管理與催收,到約定代償期限后由渠道通過增信方完成不良資產回購核銷工作。


    銀行在過程中做了什么


    按監管規定,銀行不得將核心風控管理外包。然而不同行實際運作不盡相同,非不為是無能為力。


    問每家行,大家都會說我是有風控的,我是決定終審的,然而這是真的嗎?線上貸款無人工干預,依靠大數據進行客戶畫像與審批,然而大數據在信貸的應用并非買個系統,招幾個人就能說我有能力做大數據風控了。


    反欺詐需要手機埋點做信息抓取,有了信息還要與大庫、黑名單去做匹配與篩查。信用評分要根據不同客群做不同模型,反復迭代與優化。試問一般城商行有這些能力做這些事嗎?


    看下各行風控與科技團隊人數就了然了。再看下各行除了助貸,自營線上信貸產品如何就可略知該行在助貸業務中的定位了。


    銀行在助貸中得到什么?


    現實中,眾多銀行在助貸中只是承擔了一個資金提供方的角色,目前的高利潤低風險只是大潮尚未褪去,不知誰在裸泳。其實,銀行借助助貸可以做的很多很多。


    1.長尾客戶的正確認知


    助貸目前對客利率在24~30%間,這是一群比信用卡客戶還要差的客戶,卻也是真實存在且的確有著貸款需求的長尾客群。城商行在各地零售業務優質客群達到瓶頸后,介入長尾客群是必然趨勢。目前借助助貸相對安全的交易結構,好好對這些客群做細致分析與客觀認知,何樂而不為?


    2.數據模型的錘煉


    各家行都喊著數字化轉型的口號,但多數雷聲大,雨點小。拋棄傳統審批流程與理念,完全相信數據說話,對多數銀行來說談何容易。


    內部風控部就不一定能過關,模型有效嗎?不良率能控住嗎?客戶能聯系上嗎?靈魂三問,多數互金人員折腰。助貸業務提供了大量客戶樣本,雖然因為合作約定或代償關系,銀行無法獲得每個客戶的全生命周期表現,但是助貸依舊可模糊提供大量“壞客戶”樣本。這對于探索自營業務模型的冷啟動是有特別大意義的!也由此獲得一個良好的測試名單,去驗證市場各三方數據的有效性。


    3.人才梯隊的培養


    大數據建模人才難找,真才實學且耐得住寂寞的更少。助貸業務的開展,為各行提供了一個認知市場,集百家之長,逐步培養團隊,鍛煉人才的很好機會。


    4.市場的清晰理解


    長尾客群的運作不僅僅只是略高的不良率,更在于這個客群的素質。不否認這個利率檔次的貸款接受者還是好人居多,但老賴、職業騙貸者的比率肯定高于銀行傳統業務客群。銀行既要做好消保工作,也要抵擋借款人非理性投訴甚至惡意投訴,給銀行帶來的聲譽風險,監管客訴處理讓銀行頭疼。助貸業務貸后主要處理流程還在渠道,給銀行一定緩沖空間,正好讓銀行可以全面評估業務,與監管有充分溝通,合理制定戰略方針。


    銀行的未來助貸之路


    屬地化經營限制讓市場對助貸業務的將來一片唱衰,其實未必,在于各自的定位。


    1. 市場在,機會就在


    機會是公允的,中東部市場活躍,客戶多,但是合作的銀行也多,借款人獲取資金的渠道方式也多,競爭激烈;西部人口少,業務少,但市場參與者也少,競爭不充分。攤分到每家銀行其實量是差不多的。


    更何況這么些年市場的開發,民眾的認知,科技的助力,線上貸款的模式與市場認可度是成立的??萍几淖兊目蛻趔w驗,不改變金融的本質。


    2. 數字化轉型之路


    前面也分析了,一家行真正要數字化轉型,要運營長尾客群,助貸業務是很好的試驗田與起點。屬地化之后其實對銀行更有一個潛在利好。


    原先經營全國客戶,客戶沉淀與轉換為有效長期客戶其實不理想,地域是擺著的坎。屬地化運營后,客戶都是城商行觸手可及的客戶,互金部與零售部,小微部,信用卡部聯手運營,很快可以將原先拒絕客戶轉為助貸客戶去測試轉換,也可以將長尾客群中驗證合格的客戶轉為傳統業務服務對象長期服務。


    彼此聯動后將無縫銜接原先兩個不相及的客群!我們已經看到有些銀行已經主動擁抱渠道,做銀行端的反向倒流,這是銀行運營和市場營銷新的嘗試,是助貸的升級版。


    機會垂青有準備的人,藍海紅海暢游,期望各行重視核心能力的培養,不做那個裸泳的人!

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