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    從拓客到粘客 銀行搶占數字錢包賽道

    中國經營網張漫游2021/09/1846返回列表
    近日,中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛強調,要研發數字貨幣,提升金融服務普惠水平。業內人士亦指出,在豐富場景布局的同時,下一步數字錢包的建設會考慮支付、兌換進一步便利化。

    根據央行此前公布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》數據,截至2021年6月30日,數字人民幣的試點場景已經超過132萬個,開立個人錢包2087萬余個,對公錢包351萬余個,累計交易筆數為7075萬余筆,金額達345億元。

    目前,越來越多的商業銀行開始布局數字人民幣業務。工銀國際首席經濟學家、董事總經理程實指出,銀行加速數字人民幣業務的布局,可以助推傳統金融機構數字化轉型。

    數字錢包便利性

    《中國經營報》記者注意到,針對數字人民幣的“不計息”特點,近日工行在手機銀行APP的數字人民幣錢包中增加了“智能兌換”“組合支付”等新的功能,以解決用戶在使用數字人民幣過程中的錢包余額過多或者余額不足的問題。其中,“智能兌換”是數字人民幣錢包余額自動轉為銀行活期存款的功能,“組合支付”則是通過數字人民幣錢包綁定銀行賬戶形成“組合”,當數字人民幣錢包中余額不足時,可自動通過該綁定的組合支付銀行賬戶中充入支付金額與錢包余額的差值等額的數字人民幣,然后完成支付。

    “工行此舉是將數字人民幣的支付、兌換進一步便利化?!敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院高級研究員金天指出,數字人民幣在現階段的定位是紙幣替代,本質上仍是現金,只是以電子化形態存在?!艾F金無法計息,但客戶的活期存款或在余額寶中的余額等也具有高流動性,同時可以產生利息或收益,在這種情況下,銀行要想繼續推廣數字人民幣,就需要為其找到競爭優勢,或至少盡可能彌合其在應用中的局限,使其體驗不弱于原有的支付方式?!?br />
    為了增強數字錢包使用的便利性,重體驗讓錢包功能更豐富,工行還做了很多嘗試,比如個人錢包已實現錢包余額根據約定自動歸集至綁定銀行賬戶、錢包支付余額不足時自動從協議賬戶兌出數字人民幣補足差額完成交易、使用錢包進行一對多轉賬匯款等功能,滿足用戶資金增值、一鍵支付等需求;實現了對公錢包通過企業手機銀行、企業網銀、柜面等渠道綁定本、他行賬戶,支持客戶按約定自動實現母子錢包資金歸集及分發,錢包余額智能轉存銀行賬戶等功能,滿足用戶資金分戶管理、分賬核算、資金增值等需求。

    金天告訴記者,數字錢包的進一步創新可以圍繞軟件錢包和硬件錢包兩個方面來展開,從軟件錢包看,可以關注除在現有的金融機構APP外,能否與圍繞衣、食、住、行的更多場景化機構的APP進行打通,實現錢包余額更廣泛的實用和兌換;從硬件錢包看,可以關注超薄卡錢包、可視卡錢包和可穿戴設備錢包等更有創新理念、更符合用戶習慣的錢包設計和推廣節奏。

    中小行火速布局

    工銀國際通過測算指出,到2030年,數字人民幣發行數量或超過2萬億元,占基礎貨幣比重約為6%;從交易層面,數字人民幣的年支付額或將超過20萬億元,占社會總消費比重超過20%。

    面對龐大的市場機遇,不僅國有銀行,中小行也加緊了對數字人民幣便利化的布局。

    西安銀行相關業務負責人向記者透露,下一步,該行將探索數字人民幣線上支付、對公錢包自動兌回等各項創新服務,實現客戶消費場景和體驗雙向升級。

    南京銀行相關業務負責人亦指出,未來,該行將探索硬錢包及雙離線支付的實現及應用,滿足各類客戶日常支付、消費等基本需要,幫助小微商戶、老年群體等便捷使用。

    同時,記者注意到,9月6日,甘肅銀行與中國銀行甘肅省分行簽署了戰略合作框架協議和數字人民幣合作意向協議;另外,針對甘肅銀行數字人民幣系統及相關設備采購項目,該行正在進行公開采購。

    “數字人民幣是適配數字經濟的新型金融基礎設施,隨之也將促進國內金融系統的整體升維。數字人民幣將發揮‘鲇魚效應’, 為全新金融基礎設施的搭建注入新鮮血液,激勵傳統金融機構加速數字化轉型。伴隨商業銀行底層IT系統的改造升級,各部門之間的數字協同將更為流暢,全流程數字化有望帶來業務辦理效率和風險管理能力的雙重提升?!背虒嵳f。

    作為國內率先加入數字人民幣業務的中小行之一,長沙銀行相關業務負責人告訴記者,針對數字人民幣業務,長沙銀行主要采用的是自主設計搭建起高安全、可擴展的數字人民幣業務管理平臺作為業務支撐?!伴L沙銀行數字人民幣業務管理平臺采用統一開源的分布式技術標準,不僅支持數字人民幣自身的業務運營,實現機構、錢包、資金、產品、對賬等維度的統一管理服務,還承載對接著各渠道系統、不同方式的支付調度,形成統一輸出?!?br />
    同時,長沙銀行探索了“智慧監管+數字人民幣”服務場景?!拔覀兣c長沙市市場監督管理局共同推出了放心肉智能監管平臺,是將供給側和需求鏈相結合,研發推行放心肉智能監管平臺,結合數字人民幣支付優勢,在交易結算上為豬肉交易‘屠宰-批發-零售’全生態鏈提供數字人民幣服務,降低從供給到需求端的資金成本、提升資金流轉效率,同時通過數字人民幣大額可追溯特點,為監管部門精準分析智能預警提供新的數字人民幣應用思路,形成政府主管部門、屠宰企業、銷售終端多方共贏和全民監管的新業態?!遍L沙銀行相關業務負責人如是說。

    西安銀行相關業務負責人指出,下一步,關于數字人民幣業務,該行將持續關注數字人民幣的發展及應用?!拔靼层y行目前已支持數字人民幣個人錢包、對公錢包、商戶收單、薪資福利代發等線上線下一體化、多渠道的應用場景,下一步將持續優化提升產品體驗,并針對不同客戶需求定制化提供更為豐富的數字人民幣場景解決方案。同時,西安銀行與浐灞生態區管委會簽署《數字人民幣先行示范區戰略合作框架協議》,將與六大行共同協助浐灞生態區管委會展開數字人民幣生態試點合作,打造數字人民幣先行示范區?!?br />
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